Tema · Ahorro y consumo
Ahorro y gastos del día a día: decide con tus números
Respuesta corta: para gastar menos sin dejar de hacer lo que haces, el orden que más rinde es este: primero los gastos que se repiten cada mes (suscripciones, fibra y móvil, seguros), porque se revisan una vez y ahorran todo el año; después cada compra o gasto grande antes de hacerlo (cuánto puedes gastar, contado o financiar, nuevo o reacondicionado, reparar o cambiar, comprar o alquilar); luego dónde guardar lo que ahorras y, por último, las decisiones de familia, trabajo y estudios que mueven más dinero al año. Cada paso lleva a una calculadora con tus datos y te da el punto en el que cambia la decisión.
Gastos que se repiten cada mes (revísalos una vez al año)
Paso 1: Suscripciones
Las candidatas a rotar o cancelar son las que te cuestan más por hora de uso que la media de las tuyas; el plan anual solo compensa con descuento y si la usas todo el año. La calculadora suma tu gasto anual y lo que ahorras rotando.
Suscripciones: cuánto gastas al año y cuáles compensa cancelar
Paso 2: Fibra y móvil: pack o por separado
El pack sale más barato mientras dura la promoción y su precio posterior no supere lo que pagarías por separado. La calculadora te da el mes en que se agota la ventaja y el riesgo de la permanencia.
Paso 3: Cambiar de operadora y permanencia
Cambiar compensa si el ahorro mensual de la nueva oferta, multiplicado por los meses que te quedan, supera la penalización por permanencia. La calculadora te da los meses de equilibrio con tus datos.
Paso 4: Marca blanca o de fabricante
Cambiar compensa si el ahorro al año (la parte de la compra que cambiarías por la diferencia de precio) supera el mínimo que te merece el cambio. La calculadora da la diferencia de precio mínima con la que compensa.
Marca blanca o marca de fabricante: cuánto ahorras al año con tu cesta
Paso 5: Cocinar en casa o comer fuera
Cocinar compensa mientras el valor que das a tu hora sea menor que el ahorro por comida dividido entre el tiempo extra que te cuesta. La calculadora da ese valor de equilibrio.
Cocinar en casa o comer fuera: cuánto cambia tu gasto al año
Paso 6: Comedor escolar o tupper
El comedor compensa si su precio por día supera lo que cuesta preparar el tupper contando tu tiempo; si es menor, gana el comedor. La calculadora da el coste anual de cada opción con tus días lectivos y tu precio.
Comedor escolar o tupper: cuánto cuesta cada opción por curso
Paso 7: Gimnasio o entrenar en casa
El gimnasio compensa solo si su coste por sesión que de verdad haces (cuota, matrícula y desplazamiento) es menor que el del equipo de casa menos su reventa. La calculadora da las sesiones por semana de equilibrio.
Gimnasio o entrenar en casa: coste a 12-24 meses con tu uso real
Paso 8: Seguro de hogar con o sin franquicia
La franquicia compensa si la prima que ahorras al año supera lo que esperas pagar en siniestros pequeños; si tu colchón no cubre la franquicia, pesa más el riesgo que la media. La calculadora da la frecuencia de equilibrio.
Paso 9: Seguro de salud privado
En coste compensa solo si esperas más consultas y pruebas al año que el equilibrio que sale de tu prima y tu copago; por debajo, pagar aparte cuesta menos, y la decisión también es de cobertura y acceso.
Paso 10: Seguro de mascota
Compensa en valor esperado solo si la probabilidad de un gasto veterinario grave supera la prima dividida entre lo que cubre el seguro. La calculadora te da ese umbral y el peor escenario con carencia.
Paso 11: Adoptar o comprar un perro: coste anual
Un perro es un gasto fijo durante años, más allá del precio de adquisición: la calculadora compara adoptar y comprar sumando lo que cuesta cada año (comida, veterinario, seguro) y te da el total a tu horizonte.
Tener un perro: coste del primer año y anual, adoptando o comprando
Antes de una compra o un gasto grande
Paso 12: Cuánto puedes gastar en Navidad y Black Friday
Lo que puedes gastar sin crédito es tu margen mensual libre por los meses que faltan, sin tocar el fondo de emergencia. La calculadora te da esa cifra y lo que cuesta financiar el exceso.
Navidad y Black Friday: cuánto puedo gastar sin endeudarme Guía: Black Friday y Navidad sin deudas: cómo decidir antes de comprar
Paso 13: Pagar al contado o financiar
Financiar solo compensa si tu dinero rinde, tras impuestos, más que la TAE real del préstamo con comisiones y seguros, y no pierdes un descuento por pagar al contado.
Pagar al contado o financiar (coche u otra compra): ¿qué te sale mejor?
Paso 14: Portátil o móvil: comprar, financiar o renting
Al contado cuesta menos salvo financiación sin intereses ni comisión; el renting compensa solo si su cuota es menor que el coste neto de comprar repartido entre los meses de uso. La calculadora da esa cuota de equilibrio.
Paso 15: Móvil reacondicionado o nuevo
El reacondicionado compensa mientras su precio quede por debajo del precio de equilibrio que sale de los años que lo usarás, la garantía y la reventa.
Móvil reacondicionado, usado o nuevo: coste por año y garantía
Paso 16: Reparar o cambiar un electrodoméstico
Reparar compensa mientras el presupuesto quede por debajo del importe de equilibrio que sale del precio del nuevo, la vida que le queda, el riesgo de otra avería y el consumo del viejo.
Paso 17: Comprar o alquilar una herramienta
Comprar compensa cuando la usas más veces al año que el punto de equilibrio entre su coste total (con reventa y mantenimiento) y lo que cuesta cada alquiler.
Comprar o alquilar una herramienta: ¿cuántos usos hacen falta?
Paso 18: Impresora: tinta o láser
La que sale más barata es la de menor coste total según las páginas que imprimes al año: precio de la impresora más consumibles. La calculadora compara el coste por página de cada tecnología con tu volumen.
Impresora de tinta, de depósito o láser: coste por página y a N años
Paso 19: PC de sobremesa o portátil: coste a 5 años
Sale más barato el equipo de menor coste total a 5 años: precio inicial, consumo eléctrico y reposición o reparación. La calculadora compara sobremesa y portátil con tu uso y te da el ahorro total.
PC de sobremesa o portátil: coste a 5 años con ampliaciones, reparaciones y luz
Paso 20: Comprar o alquilar un trastero
Comprar compensa cuando el alquiler de uno equivalente supera el alquiler de equilibrio que sale del precio, los gastos anuales y el valor que tendrá al venderlo.
Alquilar o comprar un trastero (o guardamuebles): coste a N años
Paso 21: Garaje: comprar, alquilar o aparcar en la calle
Comprar plaza compensa cuando el alquiler y el aparcamiento en la calle que evitas superan el coste anual de tenerla; la calculadora da el punto de equilibrio con tus cifras.
Paso 22: Mudanza: empresa o furgoneta
Con poco volumen y ayuda propia suele ganar la furgoneta; con mucho volumen, escaleras o distancia, la empresa. La calculadora compara el coste real según tus metros cúbicos, la distancia y la ayuda con la que cuentas.
Mudanza: ¿empresa o furgoneta de alquiler? Coste real de cada una
Paso 23: Hotel o apartamento para un viaje en grupo
El apartamento gana cuando su noche más la comida cocinada cuesta menos que las habitaciones más comer fuera; con pocas personas o pocas noches puede ganar el hotel. La calculadora da el coste por persona y noche.
Hotel o apartamento turístico para familia o grupo: coste real por persona
Tu colchón y dónde guardarlo
Paso 24: Fondo de emergencia: cuántos meses
Antes de invertir, el colchón: los meses de gastos recomendados suben con la inestabilidad del empleo, los ingresos variables y las personas a cargo. Es una hipótesis de trabajo, no una ley; la calculadora da la cifra y cuánto tardas en reunirla.
Fondo de emergencia: cuántos meses de gastos necesitas y cuánto tardarás
Paso 25: Depósito, Letras del Tesoro o fondo monetario
Las tres tributan igual en la base del ahorro, así que deja más neto la de mayor rendimiento a tu plazo; el fondo tiene que rendir más para compensar que no garantiza el capital. La calculadora da el neto de cada una.
Letras del Tesoro, depósito o fondo monetario: ¿qué te deja más neto?
Familia, trabajo y estudios
Paso 26: Cuánto cuesta un bebé el primer año
El gasto del primer año se reparte entre partidas únicas (cuna, carrito) y recurrentes (pañales, leche, guardería). La calculadora suma tu presupuesto con partidas editables y dice cuánto ahorrar antes y qué reducir.
Cuánto cuesta un bebé el primer año: tu presupuesto, partida a partida
Paso 27: Permiso por nacimiento
Las 19 semanas se cobran al 100 % de tu base reguladora y la prestación está exenta de IRPF. La calculadora reparte las semanas entre los dos progenitores y da lo que cobras con tus bases.
Permiso por nacimiento 2026: cuánto cobro y cómo repartir las semanas entre los dos
Paso 28: Guardería, cuidadora o reducir jornada
Reducir jornada solo compensa si el sueldo neto que pierdes es menor que lo que costaría la guardería o la cuidadora. La calculadora da el salario y el precio de equilibrio.
Guardería, cuidadora o reducir jornada: ¿qué sale más barato?
Paso 29: Excedencia o reducción de jornada
Cada opción cuesta lo que dejas de cobrar menos las ayudas y los cuidados que evitas. La calculadora da el coste neto por mes y en total con tus datos.
Excedencia o reducción de jornada: ¿cuánto te cuesta de verdad?
Paso 30: Baja médica: cuánto cobras
En una baja por enfermedad o accidente cobras un porcentaje de tu base reguladora que cambia según los días de baja y, a menudo, tu convenio la mejora. La calculadora da lo que cobras al mes y cuánto pierdes frente a tu sueldo.
Baja médica: cuánto cobro cada día y cuánto pierdo frente a mi sueldo
Paso 31: Teletrabajo u oficina
Teletrabajar ahorra si lo que evitas cada día en desplazamiento y comida supera el gasto extra en casa. La calculadora da el ahorro anual y la compensación mínima de la empresa.
Teletrabajo o oficina: ¿cuánto te cuesta o te ahorra de verdad?
Paso 32: Vivir cerca del trabajo o más barato lejos
Vivir lejos solo compensa si lo que ahorras en alquiler o cuota supera el desplazamiento anual y el valor de tu tiempo. La calculadora da la distancia que lo equilibra con tus datos.
Vivir cerca del trabajo o más lejos y más barato: ¿qué sale mejor?
Paso 33: Residencia o cuidador a domicilio
El cuidado en casa cuesta menos que la residencia mientras las horas diarias de cuidador queden por debajo del equilibrio que sale de tus datos. Es una comparación de coste, no una recomendación sobre el cuidado.
Residencia o cuidador a domicilio: coste real mensual de cada opción
Paso 34: Empleada del hogar: cuánto cuesta
Contratar a una empleada del hogar suma al salario la cotización a la Seguridad Social. La calculadora da el coste total mensual y anual según las horas y el salario que indiques.
Empleada de hogar: ¿cuánto cuesta contratarla de verdad con la cotización de 2026?
Paso 35: Pensión de viudedad
El porcentaje de la base reguladora (52, 60 o 70 %) depende de tu edad, tus hijos y tus ingresos, y se compara con el mínimo. La calculadora te da cuánto cobrarías con tus datos.
Pensión de viudedad 2026: cuánto cobraré y qué porcentaje me corresponde
Paso 36: Incapacidad permanente: cuánto cobras
La pensión es un porcentaje de la base reguladora según el grado (55, 75 o 100 %) y la compatibilidad con trabajar depende de ese grado. La calculadora da lo que cobrarías y si sigue saliendo a cuenta trabajar.
Incapacidad permanente: cuánto cobro y si puedo seguir trabajando
Paso 37: Jubilación activa: seguir trabajando y cobrar pensión
Con la jubilación activa cobras una parte de la pensión (45 % al inicio, hasta el 75 % según los años de demora) mientras sigues trabajando. La calculadora compara el neto de seguir trabajando con el de jubilarte del todo.
Jubilación activa o dejar de trabajar: ¿cuánto cobras y qué compensa?
Paso 38: Jubilarse en 2026 o en 2027
La edad, el porcentaje y los meses de la base reguladora cambian de un año a otro. La calculadora compara tu primer mes posible en 2026 y en 2027 y la pensión estimada en cada caso.
Paso 39: Universidad pública o privada
La privada compensa en dinero solo si la mejora de sueldo que esperas supera su sobrecoste repartido entre tus años de trabajo; es una hipótesis, no una promesa.
Universidad pública o privada (grado o máster): ¿compensa el sobrecoste?
Paso 40: Idiomas: academia, online o inmersión
Lo más barato para llegar a tu nivel depende del precio por hora y de cuánto rinde cada formato. La calculadora da el coste total y la eficacia mínima con la que compensa el online.
Aprender idiomas: academia, online o inmersión, coste por nivel
Paso 41: Curso, bootcamp o FP: coste y retorno
Formarte compensa en dinero si la mejora de sueldo que esperas recupera lo que cuesta (matrícula más ingresos que dejas de ganar) en pocos años; es una hipótesis, no una promesa.
Guías y datos propios
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Edad de jubilación en 2026 y 2027 según tus años cotizados, primer mes posible y pensión con las reglas de cada año. Con tu nacimiento y tus bases.
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¿Reparar o comprar nuevo? Calcula el coste por año de uso, el riesgo de otra avería, el consumo y el presupuesto máximo de reparación que compensa.
Ahorro e inversión - Residencia o cuidador a domicilio: coste real mensual de cada opción
Compara cuánto cuesta al mes una residencia y un cuidador a domicilio, con cotización, adaptación y horas de familia, y las horas de equilibrio.
Ahorro e inversión - Seguro de hogar con o sin franquicia: ¿cuál compensa?
Calcula si compensa un seguro de hogar con franquicia: prima ahorrada, coste esperado de siniestros pequeños, frecuencia de equilibrio y peor escenario.
Ahorro e inversión - Seguro de mascotas: ¿merece la pena según tu caso?
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Ahorro e inversión - Subsidio por desempleo: ¿tengo derecho, cuánto cobro y cuánto dura?
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Calcula cuánto gastas al año en suscripciones, el coste por hora de uso de cada grupo y cuánto ahorras si rotas o cancelas las que menos usas.
Ahorro e inversión - Teletrabajo o oficina: ¿cuánto te cuesta o te ahorra de verdad?
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