Pagar al contado o financiar (coche u otra compra): ¿qué te sale mejor?
Financiar compensa si tu dinero rinde, después de impuestos.
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Más que la TAE real del préstamo (el coste anual efectivo, con comisión y seguro) y no hay descuento por pagar al contado; si no, sale mejor pagar al contado. Con los ejemplos de la página (20.000 €, 2.000 € de entrada, TIN del 7 % a 48 meses y 3 % de rentabilidad) pagar al contado ahorra unos 2.067 € y financiar solo compensaría si tu dinero rindiera más de un 9,29 % anual. Calcula con tu oferta.
Ejemplo resuelto (12 de octubre de 2026)
Entradas: compra de 20.000 € con 2.000 € de entrada, préstamo al 7 % TIN con 1 % de comisión a 48 meses, sin descuento por pagar al contado, y tu dinero rindiendo un 3 % anual con un 19 % de impuestos.
| Coste de financiar (intereses y comisión) | 2.870 € |
|---|---|
| Rendimiento neto de tu dinero si financias | 803 € |
| Ventaja de financiar | -2.067 € |
| Cuota mensual | 431,03 € |
| TAE real del préstamo | 7,78 % |
| Rentabilidad anual de equilibrio | 9,29 % |
Con estos supuestos, pagar al contado ahorra 2.067 €; financiar solo compensaría si tu dinero rindiera más de un 9,29 % anual antes de impuestos (la TAE real es del 7,78 %) o si te hicieran descuento por pagar al contado. Aplicar este caso
Financiar compensa solo si tu dinero rinde, después de impuestos, más que la TAE real del préstamo (con comisión y seguros) y no pierdes un descuento por pagar al contado; en el resto de casos, pagar al contado sale mejor. Esta calculadora te dice, con tus números, qué opción te deja más dinero y a qué rentabilidad empatan.
Qué estás comparando
Se compara cuánto dinero te queda al terminar de pagar en dos escenarios con el mismo punto de partida: tienes el dinero para pagar al contado.
- Pagar al contado: gastas ese dinero hoy (con el descuento, si lo hay) y no pagas intereses.
- Financiar: pagas la entrada y la comisión de apertura, mantienes el resto invertido o ahorrado y de ahí sacas cada cuota. Al final se descuentan los impuestos sobre la ganancia.
La rentabilidad de equilibrio es la rentabilidad anual a la que ambas opciones empatan: por encima gana financiar, por debajo gana pagar al contado. La TAE real incluye la comisión y el seguro opcional, por eso suele superar al TIN.
Cómo decidir
- Compara la TAE real con lo que rinde tu dinero. Un préstamo caro se bate con muy pocas inversiones; uno a interés bajo o nulo deja margen.
- Cuenta el descuento por pagar al contado. Es un ahorro seguro que la financiación te hace perder.
- Desconfía de rentabilidades pasadas. La rentabilidad futura no está garantizada y puede ser negativa; prueba valores prudentes.
- Revisa seguros y comisiones. El seguro de pago protegido y la comisión de apertura encarecen el préstamo; pregunta si son obligatorios para concederlo.
- Piensa en liquidez. Financiar puede tener sentido si necesitas conservar un colchón, aunque cueste más.
Fuentes: Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo (BOE), Portal del Cliente Bancario del Banco de España y Agencia Tributaria.
Esto es información orientativa, no asesoramiento financiero. Si el préstamo es una hipoteca, mira amortizar o invertir; si compras coche, comprar coche o renting.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor pagar al contado o financiar?
Cuando el préstamo cuesta más (TAE real) de lo que rinde tu dinero después de impuestos, o hay descuento por pagar de golpe. Financiar compensa con intereses muy bajos o nulos si de verdad mantienes el dinero rentando. La calculadora da la rentabilidad de equilibrio con tus datos.
¿Qué es la TAE real del préstamo?
Es el coste anual efectivo del préstamo, con la comisión de apertura y, aquí, el seguro opcional. Suele ser mayor que el TIN (tipo nominal) porque comisión y seguros encarecen lo que recibes. Se calcula buscando el tipo que iguala las cuotas con el dinero neto que recibes.
¿Qué rentabilidad debo poner?
Una que consideres prudente después de comisiones, no la mejor de los últimos años. Un depósito o cuenta remunerada rinde menos que un fondo, con menos riesgo. El 3 % por defecto es solo un punto de partida, no una previsión: prueba varios y mira cuánto cambia la conclusión.
¿Cuenta el descuento por pagar al contado?
Sí. Si el vendedor ofrece una rebaja por pagar de golpe, esa rebaja es un ahorro seguro que la financiación te hace perder. Ponlo en el último campo y verás cómo se desplaza el punto de equilibrio.
¿Y si necesito el dinero para imprevistos?
Entonces financiar puede darte liquidez aunque cueste algo más. Esta calculadora compara solo el dinero y no es asesoramiento financiero: valora también si podrás afrontar las cuotas con holgura durante todo el plazo.
Supuestos y fuentes
Modelo propio simplificado: préstamo de cuotas constantes (sistema francés) con comisión de apertura pagada al inicio, rentabilidad anual constante (en la realidad varía y puede ser negativa) y tributación aplicada una vez sobre la ganancia final. La TAE real incluye comisión y seguro opcional. Para cifras de tu oferta consulta la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) del banco; la normativa de crédito al consumo es la Ley 16/2011 y el Banco de España publica información al cliente bancario. La tributación de rentas del ahorro está en la Agencia Tributaria. Información orientativa, no asesoramiento financiero. Parámetros actualizados el 2026-10-02. Los cálculos se hacen en tu navegador; no enviamos tus datos a ningún servidor.
Esta herramienta es orientativa y no constituye asesoramiento financiero. Comprueba las condiciones concretas de tu contrato y, si la decisión es importante, consulta con un profesional. Lee nuestra política de uso de IA.
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