Fondo de emergencia: cuántos meses de gastos necesitas y cuánto tardarás

Actualizado: 8 de octubre de 2026

Cuántos meses de gastos conviene tener ahorrados depende de lo estable que sea tu ingreso y de quién depende de ti: con un criterio orientativo (una hipótesis, no una ley), de 3 meses para un asalariado indefinido a 12 para un autónomo con ingresos variables y familia a cargo. Esta calculadora te da los meses, el importe objetivo y el tiempo que tardarías en reunirlo con tu aportación mensual.

Cómo se calcula el número de meses

• Punto de partida según el empleo: 3 meses para un asalariado indefinido o funcionario; 6 si el empleo es temporal, por obra o fijo discontinuo, o si eres autónomo.
• Ingresos variables: +1 mes si cobras comisiones, por temporadas o tienes meses sin ingresos.
• Personas a tu cargo: +0,5 mes por cada una, hasta +2.
• Otra persona del hogar con ingresos estables: -1 mes.
• El resultado se limita a entre 3 y 12 meses.

Esta regla es una hipótesis de trabajo propia: ninguna norma ni organismo oficial fija un número de meses, y otras guías dan otros rangos. Con los ejemplos de la página (1.500 € de gastos al mes, asalariado indefinido, 1 persona a cargo, 3.000 € ahorrados y 200 € al mes) salen 3,5 meses, 5.250 €, y se alcanzan en 12 meses. Un autónomo con ingresos variables y 2 personas a cargo necesitaría 8 meses, 12.000 €, y con el mismo ahorro y aportación tardaría 45 meses (3 años y 9 meses).

Cómo decidir

• Empieza por un mes. Si el objetivo se ve lejano, juntar primero un mes de gastos ya te da un colchón para imprevistos pequeños.
• Cuenta solo los gastos imprescindibles. El fondo cubre lo que pagarías aunque te quedaras sin ingresos, no tu nivel de vida actual; si recortarías el ocio en una crisis, tus gastos de partida son menores.
• Si tardas más de un año, sube la aportación o revisa el objetivo. Con 50 € al mes y sin ahorro, los 5.250 € de los ejemplos serían 105 meses.
• Revisa el fondo si cambia tu vida: un hijo, un cambio a autónomo o un contrato temporal pueden subir los meses recomendados.

Dónde guardarlo

Lo importante es poder disponer del dinero cuando lo necesites y sin perder capital: una cuenta de acceso inmediato o un producto líquido y sin riesgo de pérdida. Evita inmovilizarlo o ponerlo en inversiones cuyo valor puede bajar justo cuando lo necesites, y comprueba si tu entidad está cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos. Para formación financiera básica, mira Finanzas para Todos. Esto no es asesoramiento financiero ni la recomendación de ningún producto concreto. Si dudas entre ahorrar o amortizar una deuda, mira amortizar o invertir.

Supuestos del cálculo (léelo antes de decidir)

• El criterio de meses es una hipótesis propia, no una ley ni una recomendación oficial.
• No incluye el paro que podrías cobrar, seguros que cubren parte del riesgo, deudas con cuotas altas, gastos extraordinarios previsibles, la inflación ni los intereses del ahorro.
• El tiempo para alcanzar el objetivo es lo que falta dividido entre tu aportación mensual, redondeado hacia arriba, sin intereses.
• Los valores por defecto son un ejemplo editable, no cifras oficiales.

Esto es información orientativa, no asesoramiento financiero. Para una decisión importante, consulta a un profesional.

Si el siguiente gasto grande son unos estudios, calcula el sobrecoste de universidad privada o máster.

Preguntas frecuentes

Supuestos y fuentes

Modelo propio, sin norma ni cifra oficial: meses recomendados = base según empleo (indefinido o funcionario 3, temporal 6, autónomo 6) + 1 si ingresos variables + 0,5 por persona a cargo (máximo +2) - 1 si otra persona del hogar tiene ingresos estables, con un mínimo de 3 y un máximo de 12; es una hipótesis de trabajo editable en la lógica, no una ley ni una recomendación oficial. Objetivo = meses × gastos mensuales imprescindibles; tiempo = lo que falta ÷ aportación mensual, redondeado hacia arriba, sin intereses ni inflación. Consulta general de educación financiera: Finanzas para Todos, Banco de España y CNMV (https://www.finanzasparatodos.es). Garantía de depósitos: Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (https://www.fgd.es). Supuestos no oficiales y editables: gastos de 1.500 €/mes, 1 persona a cargo, 3.000 € ahorrados y 200 € de aportación mensual. Enlaces de Finanzas para Todos consultados el 7/10/2026; supuestos y modelo revisados el 2/10/2026. Información orientativa, no asesoramiento financiero. Parámetros actualizados el 2026-10-02. Los cálculos se hacen en tu navegador; no enviamos tus datos a ningún servidor.

Esta herramienta es orientativa y no constituye asesoramiento financiero. Comprueba las condiciones concretas de tu contrato y, si la decisión es importante, consulta con un profesional. Lee nuestra política de uso de IA.

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