Amortizar hipoteca: ¿reduzco plazo o cuota?
Con la misma amortización anticipada, reducir plazo ahorra más intereses y reducir cuota te da aire cada mes.
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Con 10.000 € amortizados en una hipoteca de 120.000 € al 3 % a 20 años, reducir cuota baja la cuota de 665 € a 610 € y reducir plazo acorta la hipoteca a 214 meses en vez de 240. Calcula tu caso con tus números.
Casos típicos (8 de octubre de 2026)
Resultados de esta calculadora con estas entradas, a la fecha indicada; no son una predicción: cambia las tuyas arriba.
- hipoteca de 120.000 € al 3,0 % a 20 años y 10.000 € de amortización anticipada: reduciendo la cuota bajaría de 665,52 € a 610,06 € al mes y ahorrarías 3.310 € en intereses; reduciendo el plazo mantienes 665,52 €, terminas 26 meses antes y ahorras 7.634 €: reducir plazo ahorra más intereses. Aplicar este caso
Qué cambia en cada opción
Cuando amortizas anticipadamente, el capital pendiente baja en la cantidad que entregas. A partir de ahí el banco te deja elegir qué recalcula:
- Reducir cuota: mantienes los mismos meses y la cuota baja. Pagas intereses durante el mismo tiempo, pero sobre menos capital.
- Reducir plazo: mantienes la misma cuota y terminas antes. Como cada cuota ya incluía más amortización, acortas la hipoteca más meses de los que parece.
Por eso, con la misma cantidad, reducir plazo siempre ahorra más intereses. La pregunta real no es cuál ahorra más, sino cuánto vale para ti el alivio mensual frente a ese ahorro.
Cómo decidir
- Reduce plazo si la cuota actual te resulta cómoda y tu objetivo es pagar lo menos posible en total.
- Reduce cuota si vas justo cada mes, esperas gastos (hijos, cambio de trabajo) o prefieres destinar la diferencia a un fondo de emergencia o a invertir.
- Si tu tipo es bajo (por debajo del 2–2,5 %) y tienes capacidad de ahorro, amortizar puede no ser la mejor opción frente a invertir; lo veremos en la calculadora "amortizar o invertir".
- Si desgravas por vivienda habitual (compra anterior a 2013), amortiza hasta el tope de 9.040 € al año entre cuotas y amortizaciones y evita pasarte.
Preguntas frecuentes
¿Qué ahorra más intereses, reducir plazo o cuota?
Con la misma cantidad amortizada, reducir plazo siempre ahorra más intereses, porque el capital pendiente baja igual pero además dejas de pagar meses enteros de intereses al final. La ventaja de reducir cuota es el alivio mensual inmediato.
¿Cuándo conviene reducir cuota?
Cuando necesitas liberar dinero cada mes (ingresos ajustados, otros gastos), cuando tu tipo de interés es bajo y prefieres invertir la diferencia, o cuando la seguridad de una cuota menor vale más para ti que el ahorro total.
¿Puedo hacer una mezcla?
Sí: muchos bancos permiten amortizar una parte a plazo y otra a cuota, o alternar en distintas amortizaciones. Puedes probar aquí distintas cantidades para ver el efecto de cada tramo.
¿Cuánto me cobra el banco por amortizar?
En variables firmadas desde 2019, el máximo es 0,25 % los 3 primeros años (0,15 % en 5) y 0 % después; en fijas, 2 % los 10 primeros años y 1,5 % después, y solo con pérdida financiera. Muchas no cobran nada: mira tu escritura.
¿Y la desgravación fiscal de la hipoteca?
Si compraste tu vivienda habitual antes de 2013 y mantienes la deducción, puedes desgravar el 15 % de lo pagado hasta 9.040 € al año (cuotas más amortizaciones). En ese caso suele compensar amortizar hasta ese tope cada año y no más.
Supuestos y fuentes
Fórmula de amortización francesa (sistema estándar en hipotecas españolas). Límites de comisión: Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario, art. 23. Deducción por vivienda habitual: disposición transitoria 18ª de la Ley del IRPF. Parámetros actualizados el 2026-10-02. Los cálculos se hacen en tu navegador; no enviamos tus datos a ningún servidor.
Esta herramienta es orientativa y no constituye asesoramiento financiero. Comprueba las condiciones concretas de tu contrato y, si la decisión es importante, consulta con un profesional. Lee nuestra política de uso de IA.
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Guías para entenderlo
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Esta decisión es un paso del mapa Hipotecas: decide con tus números, en orden.
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