Hipoteca fija o variable hoy: ¿cuál te sale más barata?
La fija te conviene si el Euríbor medio durante la vida de la hipoteca supera el Euríbor de equilibrio que sale de tus dos ofertas.
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Y la variable si queda por debajo. Nadie sabe dónde estará el Euríbor, pero la calculadora te da ese nivel y compara escenarios con tus datos.
Ejemplo resuelto (12 de octubre de 2026)
Entradas: hipoteca de 150.000 € a 25 años, fija al 2,76 % frente a Euríbor + 0,80 puntos con el Euríbor en 3,247 % (media de septiembre de 2026, BCE) y sin variación del Euríbor después del primer año.
| Cuota de la fija | 692,73 €/mes |
|---|---|
| Cuota de la variable el primer año | 795,65 €/mes |
| Intereses totales de la fija | 57.820 € |
| Intereses totales de la variable | 88.696 € |
| Intereses menos con la fija | 30.876 € |
| Euríbor medio de equilibrio | 1,86 % |
Con estos supuestos, si el Euríbor se queda, de forma estable, por encima del 1,86 % durante los 24 años siguientes al primero, la fija sale más barata en intereses; si se mantiene en 3,247 %, la fija ahorra 30.876 €, y si queda estable por debajo, la variable pagaría menos. Si el Euríbor sube o baja con el tiempo el resultado cambia y los primeros años pesan más: con el Euríbor subiendo del 1 % al 2,95 % la variable ahorraría 7.200 € y bajando del 2,95 % al 1 % costaría 12.372 € más (ambas sendas con la misma media, 1,975 %, por encima del umbral). Aplicar este caso
Qué estás comparando realmente
Con una hipoteca fija pagas la misma cuota todos los meses: sabes desde el primer día cuánto vas a devolver. Con una variable pagas el Euríbor más un diferencial, y la cuota se recalcula en cada revisión. En España la revisión suele ser anual o semestral, así que tu cuota puede subir o bajar cada pocos meses.
Lo que compara esta calculadora es el total de intereses de cada opción. La variable arranca con el Euríbor de hoy más tu diferencial; después aplica el Euríbor del escenario que elijas, y la cuota se recalcula sobre el capital que te queda, como hacen los bancos. La fija paga siempre el mismo tipo.
El dato clave es el Euríbor de equilibrio: el nivel de Euríbor, estable a partir del segundo año, por encima del cual la variable pagaría más intereses que la fija. Es un umbral para un Euríbor constante: si sube o baja con el tiempo, el resultado cambia, y los primeros años pesan más porque el capital pendiente es mayor. No predice el futuro: te da una referencia con la que contrastar tu opinión.
Existen además las hipotecas mixtas, que son fijas durante los primeros años y después pasan a variable. Esta herramienta compara los dos extremos, pero te ayuda a entender qué parte del riesgo asumes en cada tramo.
Al cuantificar la oferta del banco: hipoteca bonificada o sin vinculaciones y seguro de vida de la hipoteca.
Cómo decidir
- Elige fija si el Euríbor de equilibrio te parece alcanzable o si una subida de cuota te supondría un problema. La fija es, en parte, un seguro: pagas por la tranquilidad.
- Elige variable si crees que el Euríbor se mantendrá por debajo del de equilibrio y tienes margen para asumir cuotas más altas si te equivocas.
- Prueba los cuatro escenarios. Si la variable gana en el escenario en el que el Euríbor sube, la decisión es clara; si solo gana cuando baja, estás apostando.
- Compara ofertas completas. Los tipos suelen depender de bonificaciones (nómina, seguros, tarjeta). Si son iguales en ambas ofertas, ignóralas; si no, introduce el tipo final con ellas aplicadas.
- Piensa en tu margen. La pregunta no es solo qué sale más barato, sino cuánto podría subir tu cuota sin que te ahogues. Mira la cuota tras la revisión en el escenario de subida.
Para seguir el índice con su valor más reciente, tienes los datos al día de Euríbor, IRAV y luz.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el Euríbor de equilibrio?
Es el nivel de Euríbor, mantenido estable tras el primer año, a partir del cual la variable acaba pagando más intereses que la fija. Si el Euríbor sube o baja con el tiempo, el resultado cambia y pesan más los primeros años.
¿Cada cuánto se revisa una hipoteca variable?
En España lo habitual es una revisión anual o semestral. En cada revisión el banco aplica el Euríbor del momento más tu diferencial y recalcula la cuota para el capital y los meses que quedan. Esta calculadora supone una revisión anual.
¿Puedo prever el Euríbor?
No. Los escenarios sirven para ver cuánto te afecta que suba o baje, no para adivinar. Conviene mirar también si podrías asumir una cuota bastante más alta, no solo qué opción sale más barata en promedio.
¿Existen las hipotecas mixtas?
Sí. Las mixtas combinan un periodo inicial a tipo fijo (por ejemplo, los primeros años) y después pasan a variable. Esta calculadora compara fija pura y variable pura; para una mixta puedes estimar el tramo fijo como una fija y el resto como una variable.
¿Y si las bonificaciones son iguales en las dos ofertas?
Entonces no cambian la comparación y puedes ignorarlas siempre que introduzcas los tipos ya con la bonificación aplicada. Si solo una oferta las exige (seguros, nómina, tarjeta), compara los tipos finales y suma el coste real de esos productos.
Supuestos y fuentes
Euríbor 12 meses, media mensual (BCE; el mismo valor oficial lo publica el Banco de España en el BOE): el valor por defecto es el último dato mensual publicado (el mismo que ves en «Dato de hoy») y puedes cambiarlo por el de tu oferta. El tipo fijo por defecto es el tipo medio de las nuevas hipotecas fijas a más de 10 años (BCE, último mes publicado); cámbialo por el de tu oferta. Cuotas con el sistema de amortización francesa. Modelo simplificado: revisión anual, un solo cambio de Euríbor tras el primer año que se mantiene hasta el final, sin comisiones, seguros ni bonificaciones. Parámetros actualizados el 2026-10-02. Los cálculos se hacen en tu navegador; no enviamos tus datos a ningún servidor.
Esta herramienta es orientativa y no constituye asesoramiento financiero. Comprueba las condiciones concretas de tu contrato y, si la decisión es importante, consulta con un profesional. Lee nuestra política de uso de IA.
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Dato del mes (octubre de 2026): Con el Euríbor a 3,247 % y una hipoteca fija al 2,76 % (tipo medio de las nuevas hipotecas a más de 10 años de fijación, dato de agosto de 2026 según Banco Central Europeo), la fija de 150.000 € a 25 años sale más barata que una variable con diferencial del 0,8 % si el Euríbor medio a partir del segundo año supera el 1,86 %. ¿Hipoteca fija o variable hoy? A partir de qué Euríbor compensa
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