Hipoteca a 30, 25 o 20 años: cuánto pagas de cuota y de intereses
Conviene el plazo más corto cuya cuota quede dentro del 35 % de tus ingresos netos (regla orientativa, no legal).
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Con 150.000 € al 2,76 % y 3.500 € netos, a 20 años pagas 814 € al mes y 45.358 € de intereses; a 25, 693 € y 57.820 €; a 30, 613 € y 70.736 €. Alargar el plazo solo compensa si la cuota no te cabe. Pon tu capital, tipo e ingresos para ver tus cifras.
Ejemplo resuelto (12 de octubre de 2026)
Entradas: hipoteca de 150.000 € al 2,76 % (tipo medio de las nuevas hipotecas fijas, BCE, agosto de 2026), ingresos netos de 3.500 € al mes, sin otras deudas y tope de esfuerzo del 35 %.
| A 20 años: cuota e intereses totales | 813,99 €/mes · 45.358 € |
|---|---|
| A 25 años: cuota e intereses totales | 692,73 €/mes · 57.820 € |
| A 30 años: cuota e intereses totales | 613,16 €/mes · 70.736 € |
| Cuota máxima con ese tope | 1.225,00 €/mes |
| Intereses extra de 30 años frente a 20 | 25.379 € |
Con estos supuestos, el plazo más corto de los tres que cabe en el 35 % de tus ingresos es 20 años; alargar a 30 años baja la cuota 200,83 € al mes pero paga 25.379 € más de intereses. Aplicar este caso
Qué cambia al elegir el plazo
El plazo reparte la devolución del capital en más o menos meses. A más meses, cuota más baja pero más intereses, porque el banco cobra sobre el capital pendiente durante más tiempo. A menos meses, cuota más alta e intereses menores. Con el mismo tipo y capital, la diferencia entre 20 y 30 años puede ser de decenas de miles de euros: la tabla te la da con tus números.
La calculadora compara tres plazos de partida (20, 25 y 30 años), calcula el esfuerzo de cada uno (la cuota más tus otras deudas, entre tus ingresos netos) y lo contrasta con un tope que puedes cambiar. El 35 % que aparece por defecto es una regla orientativa de prudencia, no un límite legal ni el criterio de un banco concreto; la información oficial sobre hipotecas está en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España.
Esta página trata de la elección inicial del plazo, antes de firmar. Si ya tienes la hipoteca y quieres acortarla o bajar la cuota con una amortización anticipada, la herramienta adecuada es amortizar: plazo o cuota.
Cómo decidir
Los intereses y cuotas que ves son cálculo propio con amortización francesa; el tipo y las condiciones reales los fija tu oferta (Banco de España).
- Empieza por el esfuerzo. Descarta los plazos cuya cuota te deja por encima de tu tope: son los que más aprietan tu mes a mes.
- Entre los que caben, el más corto. Con un tipo mayor que 0 %, es el que menos intereses paga. La página muestra cuánto cuesta cada paso de 20 a 25 y de 25 a 30 años.
- Si solo cabe a 30 años, no es una mala noticia automática: es el precio de que la cuota sea llevadera. Lo razonable es amortizar anticipadamente cuando puedas.
- Si no cabe en ninguno, la página calcula el plazo mínimo que cumpliría tu tope. Si es muy superior a 30 años, toca pedir menos capital, aportar más entrada o sumar ingresos.
- Revisa el margen, no solo el tope. Si hay hijos, otras deudas o ingresos variables, puede convenirte un tope más bajo que el 35 % por defecto.
Si dudas entre tipo fijo o variable, mira hipoteca fija o variable; si te preguntas si te conviene comprar o seguir de alquiler, alquilar o comprar.
Con un Euríbor que se mueve, repasa la subida de septiembre.
¿Cuánto pago de hipoteca al mes por 150.000 € a 25 años?
Cuota mensual · intereses totales con un tipo del 4,047 % (Euríbor a 12 meses de 3,247 %, media de septiembre de 2026 del BCE, más 0,8 puntos de diferencial supuesto; Euríbor fijado el 2026-10-12). Sistema francés, sin bonificaciones ni comisiones; la cuota real variará con las revisiones del Euríbor.
| Capital | 20 años | 25 años | 30 años |
|---|---|---|---|
| 100.000 € | 608 € · 46.030 € | 530 € · 59.131 € | 480 € · 72.846 € |
| 150.000 € | 913 € · 69.046 € | 796 € · 88.696 € | 720 € · 109.270 € |
| 200.000 € | 1.217 € · 92.061 € | 1.061 € · 118.261 € | 960 € · 145.693 € |
| 250.000 € | 1.521 € · 115.076 € | 1.326 € · 147.827 € | 1.200 € · 182.116 € |
| 300.000 € | 1.825 € · 138.091 € | 1.591 € · 177.392 € | 1.440 € · 218.539 € |
Calculado el 12 de octubre de 2026 con esta misma calculadora. Fuente: Euríbor a 12 meses, BCE.
Preguntas frecuentes
¿Por qué un plazo más largo paga más intereses?
Porque devuelves el capital más despacio y el banco cobra intereses sobre el capital pendiente durante más meses. La cuota baja, pero la suma de intereses sube; la diferencia exacta de cada plazo está en la tabla con tus números.
¿Qué es el esfuerzo hipotecario?
Es el porcentaje de tus ingresos netos mensuales que se va en cuotas de deuda: (cuota de la hipoteca + otras cuotas) entre ingresos netos. El 35 % es una referencia de prudencia, no una norma; cada banco aplica sus criterios de solvencia.
¿Me conviene el plazo más largo para tener la cuota baja?
No tiene por qué. Un plazo largo te da margen mensual, pero encarece la hipoteca en intereses. Una opción habitual es firmar un plazo que te quede cómodo y amortizar anticipadamente cuando puedas; compara en la calculadora de amortizar plazo o cuota qué te conviene entonces.
¿Qué plazo máximo puede darme el banco?
Depende de la entidad y de tu edad: muchas limitan el plazo para que la hipoteca termine antes de cierta edad. Esta calculadora compara tres plazos fijos y calcula el plazo mínimo que cumple tu tope; confirma el máximo posible con tu oferta.
¿Y si la hipoteca es variable?
La cuota cambiaría con el Euríbor en cada revisión, así que el esfuerzo de hoy no es el de dentro de unos años. Para decidir entre fija y variable usa la calculadora de hipoteca fija o variable; aquí se supone un tipo fijo durante todo el plazo.
Supuestos y fuentes
Cálculo propio: préstamo a tipo fijo en amortización francesa. Intereses totales = cuota x meses - capital. Esfuerzo = (cuota + otras cuotas de deuda) / ingresos netos mensuales. Plazo mínimo: meses necesarios para que la cuota no supere (tope x ingresos - otras cuotas). El tope del 35 % es una regla orientativa de prudencia editable, no un límite legal ni el criterio de ninguna entidad. Información general sobre hipotecas y solvencia: Portal del Cliente Bancario del Banco de España. TIN de ejemplo: tipo medio de las nuevas hipotecas de vivienda con más de 10 años de fijación inicial, Banco Central Europeo (Data Portal, MIR), dato de agosto de 2026: BCE. Modelo simplificado: tipo fijo todo el plazo, sin seguros, comisiones, gastos de compraventa ni límite de edad. Información orientativa, no asesoramiento. Parámetros actualizados el 2026-10-02. Los cálculos se hacen en tu navegador; no enviamos tus datos a ningún servidor.
Esta herramienta es orientativa y no constituye asesoramiento financiero. Comprueba las condiciones concretas de tu contrato y, si la decisión es importante, consulta con un profesional. Lee nuestra política de uso de IA.
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