Seguro de vida de la hipoteca: ¿el del banco o una póliza externa?
El seguro de vida del banco compensa si la bonificación del tipo que te da por contratarlo ahorra más en intereses que lo que su prima cuesta de más que una póliza externa equivalente; si la bonificación es menor, sale mejor la externa.
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Pon tu capital pendiente, plazo, tipo, las dos primas y la bonificación, y la calculadora te da el coste total de cada opción a tu horizonte, la diferencia y la bonificación mínima que compensa.
Casos típicos (9 de octubre de 2026)
Resultados de esta calculadora con estas entradas, a la fecha indicada; no son una predicción: cambia las tuyas arriba.
- hipoteca de 150.000 € a 25 años al 2,76 % con 0,5 puntos de bonificación por el seguro del banco (450 €/año) frente a una póliza externa de 250 €/año: el coste total es de 64.310 € con el banco y 73.199 € con la externa: sale más barata la opción del banco por 8.888 €; la póliza externa sale mejor si la bonificación del banco es inferior a 0,12 puntos. Aplicar este caso
- hipoteca de 150.000 € a 25 años al 2,76 % con 0,1 puntos de bonificación por el seguro del banco (450 €/año) frente a una póliza externa de 250 €/año: el coste total es de 64.310 € con el banco y 63.751 € con la externa: sale más barata la póliza externa por 559 €; la póliza externa sale mejor si la bonificación del banco es inferior a 0,12 puntos. Aplicar este caso
El seguro de vida del banco compensa si la bonificación del tipo que te da por contratarlo ahorra más en intereses que lo que su prima cuesta de más frente a una póliza externa equivalente; si la bonificación es menor, sale más barata la externa. La calculadora compara el coste total de las dos opciones a tu horizonte, calcula la diferencia y te da la bonificación mínima que iguala los costes con tu capital, plazo, tipo y primas.
Qué calcula
- Coste con el seguro del banco: los intereses del préstamo al tipo bonificado más las primas del seguro del banco.
- Coste con la póliza externa: los intereses al tipo sin bonificación (TIN más la bonificación) más las primas de la póliza externa.
- Bonificación mínima: los puntos de bonificación a partir de los cuales compensa el seguro del banco con tus primas.
- Cuotas mensuales y diferencia total a los años que elijas, con amortización francesa exacta, no una estimación.
Ejemplo de la propia calculadora
Con 150.000 € pendientes a 25 años, TIN del 2,76 % con bonificación, una prima del banco de 450 € al año y una externa de 250 € (ambas decrecen con el capital), si la bonificación es de 0,5 puntos el seguro del banco ahorra unos 8.888 € en 25 años: los intereses suben unos 11.710 € sin bonificar, y las primas del banco suman unos 2.821 € más. Con 0,1 puntos de bonificación, en cambio, gana la póliza externa por unos 559 €. En este ejemplo el umbral está en torno a 0,12 puntos; con tus primas será otro. Son cifras de ejemplo, no ofertas.
Qué debes saber antes de fiarte del resultado
- La póliza externa debe ser equivalente. Según el art. 17.3 de la Ley 5/2019, el prestamista que exige un seguro de vida debe aceptar pólizas alternativas que ofrezcan condiciones y prestaciones equivalentes, en la firma y en cada renovación, sin cobrar por analizarlas, y aceptarlas no puede empeorar las condiciones del préstamo. Cómo se aplica a tu bonificación, consúltalo en tu escritura y la FEIN.
- Se supone que pierdes la bonificación al cambiar a la póliza externa: el préstamo pasa al TIN más la bonificación. Confírmalo con tu banco por escrito.
- Las primas son tus datos. No incluye ofertas de aseguradoras ni de bancos; pide la prima por escrito a cada una.
- No incluye las exclusiones ni la salud o la edad (que cambian la prima), la subida de la prima con los años, el reembolso de la parte no consumida de una prima única al amortizar, comisiones ni el efecto fiscal.
La norma citada es la Ley 5/2019 (BOE, texto consolidado), consultada el 2/10/2026; el TIN de ejemplo es el tipo medio de las nuevas hipotecas fijas del Banco Central Europeo. Información orientativa, no asesoramiento. Mira también subrogar la hipoteca, hipoteca fija o variable y amortizar plazo o cuota.
Preguntas frecuentes
¿Compensa más el seguro de vida del banco o una póliza externa?
Depende de la bonificación. Con los ejemplos de la página (150.000 € a 25 años, TIN del 2,76 %, prima del banco de 450 € y externa de 250 € al año), la póliza externa sale más barata si la bonificación es menor de 0,12 puntos y el seguro del banco compensa a partir de ahí: con 0,5 puntos ahorra unos 8.888 € en 25 años y con 0,1 puntos gana la externa por unos 559 €. Con tus datos, la calculadora da tu umbral.
¿Puede el banco rechazar una póliza externa?
Según el art. 17.3 de la Ley 5/2019, el prestamista que exige un seguro de vida vinculado al préstamo debe aceptar pólizas alternativas de proveedores que ofrezcan condiciones y prestaciones equivalentes, tanto al firmar como en cada renovación, sin cobrar comisión por analizarlas, y aceptarla no puede empeorar las condiciones del préstamo. Si dudas de la equivalencia o de cómo afecta a tu bonificación, consulta tu escritura y la FEIN.
¿Qué pasa con la bonificación si cambio al seguro externo?
Esta página supone que pierdes la bonificación: el préstamo pasa al TIN más la bonificación, que es el caso más habitual en contratos bonificados. Lo que ocurra en tu caso depende de tu escritura y de lo que firmaste; el art. 17.3 de la Ley 5/2019 dice que aceptar una póliza alternativa no puede empeorar las condiciones del préstamo, así que compruébalo con el banco antes de cambiar y por escrito.
¿Cómo se calcula el ahorro por la bonificación?
Se calcula el préstamo completo en amortización francesa con el tipo bonificado y con el tipo sin bonificar, y se compara lo que pagas de intereses efectivos (cuotas pagadas más capital pendiente menos capital inicial) a tu horizonte, más las primas. Con los ejemplos de la página, 0,5 puntos ahorran unos 11.710 € de intereses en 25 años y las primas del banco suman unos 2.821 € más (6.490 € frente a 3.669 € con la prima que baja con el capital): la diferencia neta es de unos 8.888 €.
¿Qué no incluye esta calculadora?
No incluye si las coberturas son equivalentes, las exclusiones de cada póliza, salud y edad, la subida de la prima con los años, el reembolso de una prima única al amortizar, comisiones ni el efecto fiscal. Las primas son de ejemplo, no ofertas. Es información orientativa.
Supuestos y fuentes
Cálculo propio: préstamo en amortización francesa a plazo restante x 12 cuotas. Seguro del banco: tipo = TIN con la bonificación. Póliza externa: tipo = TIN + bonificación. Coste a N años = intereses efectivos (cuotas pagadas + capital pendiente - capital inicial) + primas anuales. Con capital decreciente, la prima de cada año es la prima del primer año x capital pendiente a principio de ese año / capital inicial; con capital constante, la prima es fija. Bonificación mínima: la que iguala el coste de las dos opciones (búsqueda por bisección entre 0 y 10 puntos). Primas, bonificación y capital son ejemplos editables, no ofertas. Normativa: Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, art. 17.3 (BOE-A-2019-3814, texto consolidado, consultado el 2/10/2026): BOE. TIN de ejemplo: tipo medio de las nuevas hipotecas de vivienda con más de 10 años de fijación inicial, Banco Central Europeo (Data Portal, MIR), dato de agosto de 2026: BCE. No incluye exclusiones de pólizas, salud, edad, prima única ni comisiones. Información orientativa, no asesoramiento. Parámetros actualizados el 2026-10-02. Los cálculos se hacen en tu navegador; no enviamos tus datos a ningún servidor.
Esta herramienta es orientativa y no constituye asesoramiento financiero. Comprueba las condiciones concretas de tu contrato y, si la decisión es importante, consulta con un profesional. Lee nuestra política de uso de IA.
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