Hipoteca bonificada o sin vinculaciones: ¿cuál sale más barata?
La hipoteca bonificada sale más barata si la rebaja del tipo ahorra más intereses de lo que cuestan las vinculaciones y las comisiones.
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Con un ejemplo de 150.000 € a 25 años, TIN del 2,76 % con bonificación (3,26 % sin ella) y 300 € al año de vinculaciones, la bonificada cuesta 65.320 € en total frente a 69.530 €, unos 4.210 € menos; compensa mientras la rebaja sea de al menos 0,32 puntos. Pon tus datos para ver tu coste total y la bonificación mínima.
Ejemplo resuelto (12 de octubre de 2026)
Entradas: hipoteca de 150.000 € a 25 años al 2,76 % con bonificación (tipo medio de las nuevas hipotecas fijas, BCE, agosto de 2026), 0,50 puntos más sin vinculaciones, y vinculaciones de 300 € al año, a 25 años.
| Coste total de la bonificada (intereses y vinculaciones) | 65.320 € |
|---|---|
| Coste total de la de sin vinculaciones | 69.530 € |
| Diferencia a favor de la bonificada | 4.210 € |
| Cuota de la bonificada | 692,73 €/mes |
| Cuota de la de sin vinculaciones | 731,77 €/mes |
| Bonificación mínima para compensar | 0,32 puntos |
Con estos supuestos, la bonificada ahorra 4.210 € en 25 años y compensa mientras la rebaja del tipo supere 0,32 puntos o las vinculaciones cuesten menos de 468 € al año; por debajo de ese umbral sale más barata la de sin vinculaciones. Aplicar este caso
Qué estás comparando realmente
Una hipoteca bonificada ofrece un tipo más bajo a cambio de que contrates otros productos con el banco: nómina, seguros, tarjeta. Una hipoteca sin vinculaciones tiene un tipo más alto, pero no te ata a nada. La pregunta no es qué tipo parece mejor en el folleto, sino si lo que ahorras en intereses es más de lo que te cuestan los productos y las comisiones.
La calculadora pone en una misma moneda todo lo que pagas durante el horizonte que elijas: los intereses (con el capital pendiente real que dejas al final), la comisión de apertura y el coste de las vinculaciones. Con eso calcula la diferencia total y dos umbrales que te sirven para decidir: la rebaja mínima del tipo que compensa tus vinculaciones y el coste máximo anual de vinculaciones que puedes asumir antes de que la bonificada deje de salir mejor.
Cómo decidir
- Cuenta solo el coste extra. Si la nómina ya iría a ese banco o el seguro del banco cuesta lo mismo que uno externo equivalente, esa vinculación no te cuesta nada y la bonificada gana con facilidad.
- Compara con el umbral, no con el titular. Si tu rebaja es mayor que la mínima que calcula la página, la bonificada sale más barata en tu horizonte; si es menor, sale mejor sin vinculaciones.
- Piensa en el horizonte real. Las vinculaciones se pagan cada año, pero la comisión de apertura se paga una vez. Con un horizonte corto pesa más la comisión; con uno largo, el coste anual de las vinculaciones.
- Mira qué pierdes si dejas de cumplir. Si retiran la bonificación, tu cuota sube. Antes de firmar, apunta los puntos que aporta cada producto y su condición en la oferta vinculante.
- Seguro de vida del banco. Si la vinculación es el seguro, compáralo con una póliza externa equivalente en la calculadora del seguro de vida de la hipoteca.
Para ver qué pasa con el tipo en sí, mira hipoteca fija o variable; y si ya tienes la hipoteca, subrogar la hipoteca te dice si cambiar de banco compensa.
Si tu hipoteca es variable, conviene saber cuánto subió el Euríbor en septiembre.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una hipoteca bonificada?
Es una hipoteca cuyo tipo baja si contratas otros productos con la entidad: nómina domiciliada, seguro de hogar o de vida, tarjeta o plan de pensiones. Los puntos de rebaja de cada producto están en tu oferta vinculante y en la escritura.
¿Qué cuenta como coste de las vinculaciones?
Solo lo que pagas de más respecto a lo que harías igualmente: la diferencia entre la prima del banco y la de un seguro externo equivalente, la tarjeta si no la tendrías, las comisiones de la cuenta. Si ya cobras la nómina ahí, domiciliarla no cuesta nada.
¿Qué pasa si dejo de cumplir una vinculación?
Normalmente el banco retira la bonificación correspondiente y el tipo sube desde la siguiente revisión, según lo que diga tu contrato. Por eso conviene mirar cuántos puntos pierdes por cada producto y cuántos años vas a mantenerlos.
¿Pueden obligarme a contratar el seguro del banco?
La Ley 5/2019 (art. 17.3) establece que, si el prestamista exige un seguro, debe aceptar pólizas alternativas equivalentes, sin cobrar por analizarlas y sin empeorar las condiciones del préstamo por ello. Cómo se aplica a tu bonificación concreta, consúltalo en tu oferta y en la ficha de información.
¿Qué horizonte debo usar?
El tiempo que vayas a mantener la hipoteca en realidad. Si piensas cancelarla o subrogarla antes del final, usa ese plazo; con horizontes cortos pesan más las comisiones de apertura y menos la rebaja del tipo.
Supuestos y fuentes
Cálculo propio: préstamo en amortización francesa a plazo x 12 cuotas. Bonificada: tipo = TIN con la bonificación. Sin vinculaciones: tipo = TIN + rebaja. Coste a N años = intereses efectivos (cuotas pagadas + capital pendiente - capital inicial) + comisión de apertura + coste anual de las vinculaciones x N (solo en la bonificada). Bonificación mínima: la que iguala los costes de las dos opciones (bisección entre 0 y 10 puntos). Vinculaciones máximas: coste anual por debajo del cual la bonificada sigue siendo más barata. Capital, rebaja, vinculaciones y comisiones son ejemplos editables, no ofertas. Información general sobre hipotecas y su oferta vinculante: Portal del Cliente Bancario del Banco de España. Normativa: Ley 5/2019, art. 17.3 (BOE-A-2019-3814, texto consolidado, consultado el 2/10/2026). TIN de ejemplo: tipo medio de las nuevas hipotecas de vivienda con más de 10 años de fijación inicial, Banco Central Europeo (Data Portal, MIR), dato de agosto de 2026: BCE. Modelo simplificado: tipo fijo todo el plazo, sin amortizaciones anticipadas, tasación, notaría ni gestoría. Información orientativa, no asesoramiento. Parámetros actualizados el 2026-10-02. Los cálculos se hacen en tu navegador; no enviamos tus datos a ningún servidor.
Esta herramienta es orientativa y no constituye asesoramiento financiero. Comprueba las condiciones concretas de tu contrato y, si la decisión es importante, consulta con un profesional. Lee nuestra política de uso de IA.
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