Seguro de coche a todo riesgo o a terceros: ¿cuál compensa según lo que vale tu coche?
El todo riesgo compensa mientras la pérdida media que te cubre cada año supere la sobreprima que pagas por él; al depreciarse el coche, deja de compensar.
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Más detalle
Con los ejemplos de la página (coche de 18.000 €, 12 % de depreciación al año, 720 € de todo riesgo frente a 380 € de terceros, franquicia de 300 €) la sobreprima es de 340 € al año y el umbral está en un valor del coche de unos 3.700 €. Calcula con tus números en qué año ocurre.
Ejemplo resuelto (12 de octubre de 2026)
Entradas: coche de 18.000 € que se deprecia un 12 % al año, prima de 720 € a todo riesgo frente a 380 € a terceros, franquicia de 300 €, probabilidad de siniestro del 10 % al año y reparación media de 3.000 €, a 5 años.
| Sobreprima del todo riesgo al año | 340 € |
|---|---|
| Sobreprima acumulada en 5 años | 1.700 € |
| Pérdida esperada que te cubre en ese plazo | 1.350 € |
| Saldo del todo riesgo (cubierto menos sobreprima) | -350 € |
| Valor estimado del coche al final | 10.795 € |
Con estos supuestos, el todo riesgo te cubre 1.350 € esperados a cambio de 1.700 € de sobreprima en 5 años (saldo de -350 €): no compensa; el resultado cambia si tu probabilidad de siniestro o el coste medio de reparar son mayores. Aplicar este caso
El todo riesgo compensa mientras la pérdida media que te cubre supere la sobreprima que pagas frente a terceros, y a medida que el coche pierde valor deja de compensar; el punto exacto depende de tu perfil de conducción y de cuánto puedas asumir. Esta calculadora te dice, con tus números, qué opción te sale mejor y a partir de qué año o valor del coche cambia la respuesta.
Qué estás comparando
Se compara, durante los años que indiques, lo que pagas de más por el todo riesgo con lo que te devolvería de media en daños propios.
- Sobreprima: la diferencia entre la prima del todo riesgo y la de terceros, cada año.
- Pérdida esperada cubierta: la probabilidad de siniestro con culpa tuya por lo que pagaría el seguro: el menor entre el coste de la reparación y el valor del coche, menos la franquicia.
- Valor del coche: baja cada año con la depreciación, así que lo que el seguro puede pagar baja con él.
El valor mínimo del coche para que compense es la franquicia más la sobreprima dividida entre la probabilidad de siniestro. Por debajo de ese valor, el todo riesgo cuesta más de lo que recupera.
Con el coche, también la plaza de garaje.
Cómo decidir
- Coche reciente o financiado: el todo riesgo suele tener más sentido, y a veces lo exige el contrato de financiación.
- Coche antiguo: si su valor es bajo respecto a la sobreprima, los terceros suelen compensar; el ahorro lo puedes guardar para una reparación.
- Mira la franquicia. Una franquicia alta baja la prima pero te hace asumir más en cada parte.
- Sé honesto con la probabilidad. Un solo parte propio en pocos años cambia el resultado; prueba varios valores.
- Revisa coberturas. Robo, incendio, lunas y asistencia varían según la póliza y no se calculan aquí.
Esto es información orientativa, no asesoramiento. Si aún decides el coche, mira comprar coche o renting o diésel, gasolina, híbrido o eléctrico.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo deja de compensar el todo riesgo?
Cuando la pérdida media que te cubre cada año es menor que la sobreprima. Como el coche se deprecia y el pago no puede superar su valor, con los años cubre menos. La calculadora te da el valor mínimo del coche y el año en que se cruza el umbral.
¿Qué es el valor venal?
Es el valor de mercado de tu coche en este momento, el que suele usar la aseguradora para indemnizar si hay pérdida total. Consúltalo en guías de precios de segunda mano y escríbelo tú: esta página no inventa cifras.
¿Qué probabilidad de siniestro debo poner?
La de un siniestro con culpa tuya en el que se dañe tu coche, no la de cualquier parte. Si no sabes, piensa en cuántos partes propios has tenido en los últimos años. Prueba valores distintos: el resultado cambia mucho con este dato.
¿Qué cubre el todo riesgo que no cubren los terceros?
Sobre todo los daños de tu propio vehículo en un siniestro con culpa tuya, además de lo que según contrato incluya cada póliza. Los terceros ampliados suelen cubrir robo, incendio o lunas según la póliza. Revisa las coberturas reales: aquí solo se compara el daño propio parcial.
¿Es una recomendación de contratación?
No. Es un cálculo orientativo con una pérdida esperada media: un solo siniestro grave puede superarla. Depende de tu perfil, de tu margen para asumir una reparación y de lo que ofrezca tu aseguradora. No es asesoramiento ni sustituye comparar presupuestos.
Supuestos y fuentes
Modelo propio simplificado: prima constante cada año, depreciación anual constante, probabilidad de siniestro constante e indemnización igual al menor entre el coste de reparación y el valor del coche, menos la franquicia. No incluye pérdidas totales, robo, bonificaciones por no siniestralidad ni recargos tras un parte. Las coberturas y exclusiones de tu póliza están en las condiciones particulares del contrato; consulta también la información de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y el Consorcio de Compensación de Seguros. Información orientativa, no asesoramiento. Parámetros actualizados el 2026-10-02. Los cálculos se hacen en tu navegador; no enviamos tus datos a ningún servidor.
Esta herramienta es orientativa y no constituye asesoramiento financiero. Comprueba las condiciones concretas de tu contrato y, si la decisión es importante, consulta con un profesional. Lee nuestra política de uso de IA.
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Guías para entenderlo
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