Hipoteca: ¿aportar más entrada o conservar tus ahorros?
Aportar más entrada compensa si tu ahorro rendiría, neto de impuestos, menos que el tipo de la hipoteca.
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Y conservarlo compensa si rendiría más (más todavía si aportar te baja el tipo): con los ejemplos de la página (30.000 € de entrada extra sobre 150.000 € de hipoteca a 25 años, ahorro al 2 % neto, 10 años) gana aportar (unos 2.200 € más de patrimonio a los 10 años con un TIN del 2,76 %), pero solo si ese dinero no es tu colchón de emergencia. Pon tu tipo, tu horizonte y la rentabilidad que esperas y verás el patrimonio de cada opción y la rentabilidad que las iguala.
Casos típicos (8 de octubre de 2026)
Resultados de esta calculadora con estas entradas, a la fecha indicada; no son una predicción: cambia las tuyas arriba.
- hipoteca de 150.000 € al 2,76 % a 25 años, 30.000 € de ahorros que podrías aportar de entrada, rentabilidad del 2,0 % y horizonte de 10 años: con la entrada extra la cuota sería de 554,19 € y sin ella 692,73 €; a 10 años conviene aportar más entrada por 2.203 €, y ambas se igualan con una rentabilidad del 2,8 %. Aplicar este caso
- hipoteca de 150.000 € al 2,76 % a 25 años, 30.000 € de ahorros que podrías aportar de entrada, rentabilidad del 5,0 % y horizonte de 10 años: con la entrada extra la cuota sería de 554,19 € y sin ella 692,73 €; a 10 años conviene conservar los ahorros por 7.079 €, y ambas se igualan con una rentabilidad del 2,8 %. Aplicar este caso
Aportar más entrada a la hipoteca compensa si tu ahorro rendiría, neto de impuestos, menos que el tipo de la hipoteca, y conservarlo compensa si rendiría más (más todavía si aportar te baja el tipo), a condición de que el dinero conservado no sea el único colchón que tienes. La calculadora compara las dos opciones a los años que elijas y te da el patrimonio de cada una y la rentabilidad que las iguala.
Qué calcula
- Aportar: la hipoteca baja por la entrada extra, la cuota también, y esa cuota que te ahorras la ahorras cada mes a la misma rentabilidad que pones.
- Conservar: la hipoteca sigue completa y la entrada extra queda ahorrada, creciendo a la rentabilidad neta anual que indiques.
- Patrimonio a N años: ahorro acumulado menos deuda pendiente de cada opción, y la diferencia entre ambas.
- Rentabilidad de equilibrio: la rentabilidad neta anual del ahorro a partir de la cual cambia el ganador, y desde qué mes va por delante la opción que gana.
Cómo decidir
- Compara el tipo con lo que rinde tu ahorro. Cuenta, depósito o fondo rinden distinto y ninguna rentabilidad futura está asegurada: por eso la rentabilidad es una hipótesis tuya y la página te dice a partir de cuál cambia el veredicto.
- La liquidez no sale en la cuenta. El dinero aportado no se recupera salvo que vendas o refinancies; el conservado sirve para imprevistos. Aunque aportar gane en euros, deja un colchón de emergencia aparte.
- Prueba la bajada del tipo. Si tu entidad ofrece mejor tipo con menos financiación, indícalo en puntos: sube la rentabilidad a partir de la cual conservar gana.
- Si la diferencia es menor del 5 % de la entrada extra, es un empate práctico: decide por liquidez y tranquilidad.
Qué debes saber antes de fiarte del resultado
- Tipo fijo y amortización francesa. El TIN de ejemplo sale del tipo medio de las hipotecas nuevas a tipo fijo del Banco Central Europeo; pon el de tu oferta. En una variable, la cuota cambiaría con el Euríbor.
- Los importes son ejemplos: 150.000 € de capital, 30.000 € de entrada extra, 25 años, 10 años de horizonte y 2 % de rentabilidad son ejemplos declarados y editables, no ofertas ni previsiones.
- No incluye seguros, comisiones, gastos de la compraventa ni los impuestos sobre los intereses del ahorro, que van dentro de la rentabilidad neta que pongas.
Información general sobre hipotecas en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España. Es información orientativa, no asesoramiento. Si ya tienes la hipoteca, mira amortizar o invertir y amortizar: plazo o cuota; para elegir el plazo antes de firmar, hipoteca a 20, 25 o 30 años.
Para el tipo que tomes como referencia, mira qué hizo el Euríbor en septiembre.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor aportar más entrada a la hipoteca o conservar los ahorros?
Depende de lo que rinda tu ahorro frente al tipo de la hipoteca. Si rinde menos que el tipo, neto de impuestos, aportar deja más patrimonio; si rinde más, conviene conservarlo. La calculadora da esa rentabilidad de equilibrio, y tú decide cuánta liquidez necesitas.
¿Qué rentabilidad pongo a mis ahorros?
La que esperes de verdad, neta de impuestos y comisiones: un depósito, una cuenta o un fondo rinden distinto y ninguna rentabilidad futura está garantizada. Por eso la página la trata como hipótesis editable y te dice a partir de qué rentabilidad cambia el veredicto.
¿Qué pasa con la liquidez si aporto más entrada?
El dinero aportado no se recupera salvo que vendas la vivienda o refinancies. El ahorro conservado sirve para imprevistos, paro o reparaciones. Antes de aportar de más, deja un colchón de emergencia aparte; la página te dice cuántas cuotas cubriría el dinero conservado.
¿Aportar más entrada baja el tipo de la hipoteca?
Puede, si tu entidad ofrece mejor tipo con menor financiación, pero depende de la oferta y no hay una regla general. Por eso el tipo se mantiene igual salvo que indiques una bajada en puntos; con bajada, aportar gana a una rentabilidad de ahorro más alta.
¿Qué no incluye esta comparación?
No incluye seguros, comisiones, gastos de compraventa ni impuestos sobre los intereses del ahorro (van en la rentabilidad neta que pones). Supone tipo fijo todo el plazo y que la cuota que ahorras al aportar se ahorra cada mes a esa rentabilidad; si la gastas, aportar sale peor.
Supuestos y fuentes
Modelo propio: hipoteca a tipo fijo en amortización francesa. Aportar: capital = capital - entrada extra, al TIN menos la bajada indicada (mínimo 0); la cuota que te ahorras respecto a conservar se ahorra cada mes a la rentabilidad indicada. Conservar: capital completo al TIN, y la entrada extra queda ahorrada y crece a la rentabilidad neta anual efectiva (capitalización mensual equivalente). Patrimonio a N años = ahorro acumulado - deuda pendiente. Rentabilidad de equilibrio: la rentabilidad neta anual que iguala el patrimonio de ambas opciones a N años (búsqueda numérica entre -20 % y 20 %). Empate práctico si la diferencia es menor del 5 % de la entrada extra (criterio de la página). Información general sobre hipotecas y su amortización: Portal del Cliente Bancario del Banco de España. TIN de ejemplo: tipo medio de las nuevas hipotecas de vivienda con más de 10 años de fijación inicial, Banco Central Europeo (Data Portal, MIR), dato de agosto de 2026: BCE. Capital, entrada extra, plazo, horizonte y rentabilidad del ahorro (2 %) son ejemplos declarados y editables, no ofertas, previsiones ni datos oficiales. No incluye seguros, comisiones, gastos de compraventa ni impuestos sobre los intereses del ahorro. Información orientativa, no asesoramiento. Parámetros actualizados el 2026-10-02. Los cálculos se hacen en tu navegador; no enviamos tus datos a ningún servidor.
Esta herramienta es orientativa y no constituye asesoramiento financiero. Comprueba las condiciones concretas de tu contrato y, si la decisión es importante, consulta con un profesional. Lee nuestra política de uso de IA.
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